공유형모기지 융자

먼저 확인할 사람

공유형모기지는 일반 주택담보대출과 자격이 다릅니다. 주택도시기금 상품안내를 보면 신청일 현재 만 19세 이상 세대주이면서 세대원 전원이 무주택이어야 합니다. 생애 최초 구입자가 아니면 5년 이상 무주택 요건도 확인합니다. 만 30세 미만 미혼 단독세대주는 제외되고, 부모와 세대를 합친 경우에도 주민등록상 부양기간이 6개월 이상이어야 합니다. 분양권이나 조합원 입주권을 가진 세대원이 있으면 대출이 제한될 수 있습니다.

소득만이 아니라 자산심사도 통과해야 합니다. 부부합산 소득은 차주와 배우자의 근로·사업소득을 합산하고, 순자산은 대출신청인과 배우자의 부동산·일반자산·자동차·금융자산을 합산한 뒤 금융부채와 일반부채를 뺀 금액으로 봅니다. 소득이 낮아도 자산 기준을 넘으면 대상이 아닙니다. 사후 심사에서 기준을 넘으면 이미 대출을 실행했더라도 가산금리가 붙을 수 있습니다.

두 상품은 상환 구조가 다릅니다

수익공유형은 주택가격의 최대 70%, 2억원 이내에서 연 1.8% 고정금리를 적용하고, 대출기간은 20년 원리금균등분할상환(1년 또는 3년 이자만 납부하는 기간)입니다. 소득이 낮거나 없으면 공시된 한도까지 자동으로 나오는 것이 아닙니다. 전용 페이지에는 구입자 부부합산 연소득의 4.5배 이내라는 별도 한도도 안내되어 있습니다.

손익공유형은 최대 40%, 2억원 이내, 최초 5년 1.3%·이후 2.3% 고정금리입니다. 20년 만기일시상환이므로 만기 원금 계획이 필요합니다. 두 상품 모두 전용 85㎡ 이하, 주택가격 6억원 이하인 아파트가 대상이고, 수도권·5대 광역시·일부 인구 50만 이상 도시·세종시로 지역이 제한됩니다.

신청에서 자주 막히는 부분

신청은 은행 방문 상담부터 시작합니다. 이용절차 및 제출서류 안내에 따르면 상담과 한도 산정 뒤 서류를 내고, 1차 심사와 대상주택 현지실사, 2차 심사를 거쳐 대출 가능 여부를 통보받습니다. 주민등록등본은 1개월 이내 발급분이어야 하며, 본인과 배우자의 소득·재직 서류가 필요합니다. 무소득자도 소득이 없다는 사실을 증명해야 합니다.

자산심사는 사전·사후로 나뉘고, 상품안내는 최종 결과가 대출 접수 후 약 4~6주 뒤 통지될 수 있다고 안내합니다. 따라서 잔금일에 맞춰 너무 늦게 신청하면 곤란할 수 있습니다. 신청 시기도 소유권 이전등기 전으로 제한됩니다.

매각하거나 중도상환할 때

수익공유형은 주택 매각(3년 이후) 또는 대출만기 또는 중도상환 시 매각이익 일부를 기금에 귀속합니다. 손익공유형은 주택 매각(3년 이후) 또는 대출만기 또는 중도상환 시 매각손익을 대출비율에 따라 정산합니다. 수익공유형의 기금 최대 수익률은 연 5% 이내이며, 두 상품 모두 3년 이내 조기상환 시 처분 이익 상환은 없습니다.

현재 전용 페이지의 조기상환수수료 기준은 두 상품 모두 3년 이내입니다. 수익공유형은 연 1.8%, 손익공유형은 연 2.3%이고 3년을 넘기면 수수료가 없습니다. 제공된 DB 원문의 ‘5년 내’와 차이가 있으므로, 계약 전에는 최신 전용 상품 페이지와 은행 심사 결과를 기준으로 확인해야 합니다.

기존 전세대출이 있다면

수익공유형 FAQ에는 버팀목 전세자금 잔액이 있어도 기표 당일 상환 조건으로 취급할 수 있다고 안내되어 있습니다. 다만 모든 전세대출이나 손익공유형에 자동 적용된다고 확대해서는 안 됩니다. 기존 대출의 종류와 상환 시점을 은행에 먼저 알리세요.

수익공유형모기지와 손익공유형모기지는 현재 주택도시기금에서 각각 안내되고 있습니다. 다만 다른 구입자금대출과의 중복 가능 여부는 개인의 기존 대출·담보 상황에 따라 달라지므로 단정하지 마세요.